11月29日，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行面向5個試點城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄。此前，工商銀行已率先推出試點。

特定養(yǎng)老儲蓄一經(jīng)推出，就受到了市場的歡迎。有銀行表示，后續(xù)將把特定養(yǎng)老儲蓄納入個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表。這不僅為養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給增加了較為安全的可選項，也滿足了多樣化養(yǎng)老金融需求。

與此同時，銀行圍繞個人養(yǎng)老金賬戶開立開展競爭。“最近個人養(yǎng)老金開戶的營銷熱度很高，甚至有點當年辦理ETC的味道了。”一位銀行客戶經(jīng)理透露。

特定養(yǎng)老儲蓄試點開閘

歷時近4個月的籌備，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品漸次落地。根據(jù)《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限為1年。

目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設銀行已在5個城市試點推出特定養(yǎng)老儲蓄，產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。年滿35周歲的試點城市居民即可購買，每人購買的上限為50萬元。

在存款利率下行的背景下，特定養(yǎng)老儲蓄一經(jīng)發(fā)售便受到歡迎。因其具有期限長、品種多、利率高等優(yōu)勢，尤其是受低風險偏好的年長客群青睞。

據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價略高于大型銀行定期存款，年利率最高可達4%，但各地實際執(zhí)行的利率略有不同。以工商銀行公布的首個五年期產(chǎn)品利率為例，合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%，零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%；廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%，零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%。

即將納入個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表

作為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，特定養(yǎng)老儲蓄即將被納入個人養(yǎng)老金賬戶，以滿足多樣化的養(yǎng)老金融需求。

“下階段，將盡快把特定養(yǎng)老儲蓄及傳統(tǒng)定期存款放到個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表，助力開展個人養(yǎng)老金業(yè)務。”建設銀行相關負責人表示。

農(nóng)業(yè)銀行稱，特定養(yǎng)老儲蓄可豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。未來該行將探索養(yǎng)老金融服務鄉(xiāng)村振興、實體經(jīng)濟的有效路徑，向個人客戶提供更加優(yōu)質(zhì)多元的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務。

過去的一周，個人養(yǎng)老金賬戶已有產(chǎn)品上架，多為商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產(chǎn)品。例如，交通銀行推出了多只養(yǎng)老目標基金。據(jù)交行養(yǎng)老金融部相關負責人介紹，養(yǎng)老保險產(chǎn)品、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也將在近期陸續(xù)上架。

雖然特定養(yǎng)老儲蓄暫未被納入個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表，但是已有銀行將其與個人養(yǎng)老金賬戶“捆綁”營銷。一名青島地區(qū)國有大行支行客戶經(jīng)理稱，若想購買特定養(yǎng)老儲蓄，要先在該行開立個人養(yǎng)老金賬戶。

不過，記者從業(yè)內(nèi)了解到，購買特定養(yǎng)老儲蓄和普通定期存款并無太大差別，滿足條件的客戶前往銀行柜臺即可購買，不用事先開通個人養(yǎng)老金賬戶。

繳存意愿待進一步激活

銀行業(yè)圍繞個人養(yǎng)老金賬戶開展競爭，主要是因為個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，且能為金融機構(gòu)帶來中長期資金。

在個人養(yǎng)老金制度正式啟動后，首批入圍的23家銀行迅速開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，多家銀行推出紅包抽獎、立減金等拉新活動，以期在賬戶開立階段拔得頭籌。

“最近個人養(yǎng)老金開戶的營銷熱度很高，有點當年辦理ETC的味道了。”一位銀行客戶經(jīng)理透露，所在銀行已下達開戶指標，并要求員工積極主動營銷。

此外，在個人養(yǎng)老金賬戶開立后，參加人的繳存意愿有待進一步激活。不少已經(jīng)開戶的參加人仍在觀望，這考驗銀行的綜合服務能力。

如何選擇合適的保險產(chǎn)品？

隨著多款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品涌入市場，怎樣選擇適合自己的那一款，成為民眾最為關心的問題。

從產(chǎn)品設計特點來看，首批上線的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品普遍具備安全穩(wěn)健、保障責任豐富、繳費靈活、操作便捷、兼顧稅收遞延特征。比如，收益穩(wěn)健體現(xiàn)在，積累期階段都按照“保證+浮動”的收益模式。一個主賬戶下設“穩(wěn)健型”和“進取型”兩種投資組合，前者保障穩(wěn)健收益的下限，后者提供追求更高收益的可能性。在保障責任方面，均含養(yǎng)老年金和身故保險金，發(fā)揮“保生”和“保死”的兩全功能。投保年齡范圍廣且領取方式靈活，終身領取或固定期限領取都可以，利于抵御長壽風險。按規(guī)定，參加人每年有1.2萬元的額度可以存入個人養(yǎng)老金賬戶，1.2萬元以下存多少由自己決定。目前售賣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品起投門檻都比較低且追加繳費靈活。多款產(chǎn)品最低月投只需100元，最高開戶額為3000元，追加時一次性、定期或不定期均可。

業(yè)內(nèi)專家建議，消費者在選擇養(yǎng)老金保險產(chǎn)品時應著重關注投保條件、保障范圍和產(chǎn)品收益三方面。記者對比產(chǎn)品投保條件發(fā)現(xiàn)，“國民共同富裕”的投保條件最為寬松，滿28天至95周歲都可投保；“國壽鑫享寶”不做年齡限制，但投保條件為投保人身體健康。從保障范圍來看，除了養(yǎng)老年金和身故保險金兩大核心保障外，多款產(chǎn)品都擴展了責任范圍。6款產(chǎn)品中的3款，提供失能護理保險金；兩款產(chǎn)品有全殘保險金。

投保個人養(yǎng)老金產(chǎn)品追求長期保值增值，收益率是關鍵，這就需要消費者厘清保證利率和結(jié)算利率兩個概念。保證利率是寫在保險合同里，保險公司保證的最低收益水平，結(jié)算利率則反映保險公司的實際投資狀況。根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品披露信息，“太平盛世福享金生”的年保證利率水平最高，穩(wěn)健型賬戶達到3%，進取型賬戶為0.55%。另據(jù)統(tǒng)計，7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%至6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%至6.1%之間。

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