農村商業銀行以“服務三農”的經營理念而產生，服務于地方經濟的發展，為我國地方實體經濟的發展以及普惠金融的發展貢獻了自己的力量，成為了農村金融的主力部隊。作為商業銀行的一種特殊類型，農村商業銀行不僅有商業銀行經營的一般性，還具有其自身發展的獨特性。

    農村商業銀行經營特點

資料來源：智研咨詢整理

    農村商業銀行主要由農村信用社改制而來，自1978 年十一屆三中全會至今，我國農村商業銀行的發展大致經歷了四個階段，農村商業銀行隨著農村信用合作社改革進程的推進，已逐步成為了農村金融的主要力量，為新農村建設和鄉鎮企業發展提供支撐，進而促進了農村經濟的可持續健康發展。

    農村商業銀行發展歷程

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    隨著時代的不斷發展，中央對“三農”問題越來越重視，農村也受到了眾多金融機構的關注，國務院完善了有關農商行建立的有關規定，提出了農商行作為未來農村經濟發展的生力軍，自此農村商業銀行全力發展，機構數量逐步增加，法人機構數由2012年337家增長至2020年1539家。

    2012-2020年中國農村商業銀行法人機構數量走勢

資料來源：銀保監會、智研咨詢整理

    智研咨詢發布的《2021-2027年中國農村商業銀行行業市場運行狀況及發展前景預測報告》顯示：我國農村商業銀行資產規模的飛速增加，增加了金融監管的壓力，我國農村商業銀行的總資產從 2015年的15.23萬億增長到 2020年的33.4萬億元，總負債從 2015 年的14.03萬億元增長到 2020 年的30.83萬億。

    2015-2020年中國農村商業銀行資產及負債統計

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    我國農村商業銀行經過了多年的發展在資產規模、經營利潤以及業務收入都有了巨大的提升，成為了銀行業乃至金融業一支不可忽視的力量，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。

    2015-2020年中國農村商業銀行凈利潤走勢

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    數據顯示我國農村商業銀行的撥備覆蓋率從 2015年的 189.63% 減少到 2020年的122.19%，表現出下降的趨勢，同時資本充足率也表現出下降的趨勢，2020年為12.37%，撥備覆蓋率和資本充足率的降低提升了誘發金融風險的隱患。

    2015-2020年中國農村商業銀行撥備覆蓋率和資本充足率走勢

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    不良貸款涵蓋次級貸、可疑貸及損失貸款，由于農商行的特殊性，貸款審查、貸款人信用審查等方面并不健全，出現次級貸、可疑貸乃至損失貸款的可能性會大大提高，2020年中國農商行不良貸款余額為7127億元，其中次級類貸款余額為2959億元，可疑類貸款余額3694億元，損失類貸款余額475億元。

    2015-2020年中國農村商業銀行不良貸款余額分類統計

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    近年來的數據可以看出農商行的不良貸款率與商業銀行相較較高，農商行在小微貸款中處于主力軍的地位，但是在擴大規模的同時由于沒有足夠關注貸款風險等原因，導致不良貸款率較高，2020年末我國農村商業銀行不良貸款率為3.88%，比商業銀行整體不良貸款率1.84%高2.04個百分點。

    2015-2020年中國商業銀行及農村商業銀行不良貸款率走勢

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