一、商業銀行定義及主要的業務范圍

    商業銀行（Commercial部分Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

商業銀行主要的業務范圍

資料來源：智研咨詢整理

    二、商業銀行行業發展現狀分析

    1、總資產

    智研咨詢發布的《2021-2027年中國商業銀行行業市場發展調研及競爭格局預測報告》顯示：2020年11月中國銀行業金融機構資產中大型商業銀行資產份額最大，占39.3%；股份制商業銀行第二，占18.1%；再依次是城市商業銀行、農村金融機構，占比分別為13.2%、13.3%。

2020年11月中國銀行業金融機構資產份額

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    2014年以來，中國商業銀行總資產呈增長態勢，2019年中國商業銀行總資產239.49萬億元，同比增長14.06%；2020年1-11月中國商業銀行總資產311.55萬億元，同比增長30.09%。

2014-2020年1-11月中國商業銀行總資產

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    2020年1-11月中國商業銀行總資產311.55萬億元，其中：大型商業銀行總資產122.43萬億元，股份制商業銀行總資產56.34萬億元，城市商業銀行總資產41.24萬億元。

2014-2020年1-11月中國各商業銀行總資產

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    2、總負債

    商業銀行負債是銀行(銀行)由于受信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。負債所代表的是商業銀行對其債務人所承擔的全部經濟責任。

    近年來，中國商業銀行總負債呈增長趨勢，2020年因疫情影響，商業銀行總負債增長明顯，2020年1-11月中國商業銀行總負債就達285.13萬億元。

2014-2020年1-11月中國商業銀行總負債

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    2020年1-11月中國商業銀行總負債就達285.13萬億元，其中：大型商業銀行總負債112.08萬億元，股份制商業銀行總負債51.76萬億元，城市商業銀行總負債38.17萬億元。

2014-2020年1-11月中國各商業銀行總負債

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    3、貸款余額

    中國銀行業監督管理委員會數據顯示：2020年1-11月中國商業銀行正常類貸款余額137.84萬億元，商業銀行關注類貸款余額3.84萬億元，商業銀行不良貸款余額2.84萬億元，均比上年有所增長。

2014-2020年1-11月中國商業銀行貸款余額情況

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    從各商業銀行普惠型小微企業貸款余額來看，2020年二季度中國城市商業銀行普惠型小微企業貸款余額2.01萬億元，大型商業銀行普惠型小微企業貸款余額4.26萬億元；股份制商業銀行普惠型小微企業貸款余額2.38萬億元。

2019-2020年二季度中國各商業銀行普惠型小微企業貸款余額(單位：萬億元)

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    為了增強銀行抵御風險的能力，鼓勵銀行逐步與國際通行標準接軌，配合《貸款風險分類指導原則》的實施，經財政部同意，中國人民銀行制定了《貸款損失準備計提指引》（以下簡稱《指引》）。

    2014-2020年前三季度中國商業銀行貸款損失準備逐年穩定增長，2019年，中國商業銀行貸款損失準備4.49萬億元，同比增長19.10%；2020年前三季度商業銀行貸款損失準備就超過5.1萬億元。

2014-2020年前三季度中國商業銀行貸款損失準備

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    從商業銀行貸款撥備率來看，2014-2020年前三季度中國商業銀行貸款撥備率呈緩慢增長態勢，至2019年商業銀行貸款撥備率3.46%；2020年前三季度商業銀行貸款撥備率3.53%。

2014-2020年前三季度中國商業銀行貸款撥備率

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    撥備覆蓋率（也稱為“撥備充足率”）是實際上銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。

    2014-2020年前三季度中國商業銀行撥備覆蓋率總體呈現下降，2014年中國商業銀行撥備覆蓋率232.06%，2019年中國商業銀行撥備覆蓋率186.08%，比2014年全年下降45.98%；2020年前三季度中國商業銀行撥備覆蓋率降至179.8%。

2014-2020年前三季度中國商業銀行撥備覆蓋率

資料來源：中國銀行保險監督管理委員會、智研咨詢整理

    三、互聯網金融背景下的商業銀行競爭策略

    近年來，隨著我國金融業的迅速發展和金融改革的不斷深化，我國的金融體系結構發生了質的變化，已由國有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發展、多種所有制銀行遍地開花的局面轉變，其中以互聯網金融的發展最為明顯。

    互聯網金融的迅速發展，猛烈沖擊著傳統商業銀行的經營狀況，也對傳統銀行占據金融市場主體的態勢有所動搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業務受沖擊，傳統商業銀行正在遭受巨大威脅。

互聯網金融背景下的商業銀行競爭策略

資料來源：智研咨詢整理