內容概要：汽車保險行業作為金融保險業的重要子領域，目前，隨著汽車保有量的逐年增加已經成為中國非壽險市場的重要組成部分，更是財產保險中的第一大險種。近幾年來，汽車保險在財產保險中的占比有所下降，但其仍然占據重要地位；同時，新能源汽車產業的成長快速發展，正在成為汽車保險市場的新增長極，帶動保險行業的高質量發展。2024年以來，新車銷售回暖推動車險改善，1-10月，中國汽車保險原保險保費收入分別為7376億元，同比增長4.8%。

關鍵詞：汽車保險發展歷程、汽車保險產業鏈、汽車保險發展現狀、汽車保險發展趨勢

一、汽車保險行業概述

汽車保險即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，也是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。汽車保險可分交強險和商業險兩大類，而商業險又可以具體分為基本險（也稱主險）和附加險兩個部分。

世界上最早的一份汽車保險出現在1898年的美國；最早簽發機動車車輛保險單是在1895年由英國“法律意外保險公司”簽發的保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，可以在增加保險費的條件下加保。第二次世界大戰后，汽車保險得以真正發展。

汽車保險進入中國是在鴉片戰爭以后，但由于中國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，中國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險，但因宣傳不夠和認識的偏頗，市場上出現對此項保險的爭議，于是中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務。在此后的近20年過程中，機動車輛保險在中國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。2014年7月，保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》，對商業車險費率作出詳細改革要求。2020年，為了解決好車險領域復雜問題，實現車險高質量發展，更好維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《關于實施車險綜合改革的指導意見》。該次車險綜合改革于2020年9月19日正式實施。2020年9月4日，中國保險行業協會發布的《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》中，延用多年的“四主險”變成了“三主險”，機動車全車盜搶保險被并入了機動車損失保險的保障范疇，不再單列。

相關報告：智研咨詢發布的《中國汽車保險行業市場現狀分析及未來前景規劃報告》

二、汽車保險產業鏈

汽車保險產業鏈上游包括汽車制造業、零部件供應和維修服務、金融業、軟件和信息技術服務業。其中金融業為汽車保險賠付提供必要的資金支持和市場環境；軟件和信息技術服務業則為汽車保險市場化應用提供技術支持。中游為汽車保險企業，如人保財險、平安產險、太平洋保險等，主要負責汽車保險產品的設計、銷售、承保和理賠等環節。產業鏈下游則分為個人投保客戶和企業投保客戶。

三、汽車保險發展現狀

汽車保險行業作為金融保險業的重要子領域，目前，隨著汽車保有量的逐年增加已經成為中國非壽險市場的重要組成部分，更是財產保險中的第一大險種。近幾年來，汽車保險在財產保險中的占比有所下降，但其仍然占據重要地位；同時，新能源汽車產業的成長快速發展，正在成為汽車保險市場的新增長極，帶動保險行業的高質量發展。2024年以來，新車銷售回暖推動車險改善，1-10月，中國汽車保險原保險保費收入分別為7376億元，同比增長4.8%。而在國內保險公司中，汽車保險業務保費收入已占大部分企業財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占比甚至達60%以上。汽車保險業務經營的盈虧，直接影響到財產保險行業的經濟效益。

隨著經濟的發展，機動車輛的數量不斷增加。當前，汽車保險已涵蓋汽車危險事故的大部分，中國交通部已強制購車人員購買汽車保險，以保證在車禍事故中，受害人正當權益得到保障。其中，汽車交強險（機動車交通事故責任強制保險）是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。近年來，國家金融監督管理總局深入貫徹以人民為中心的發展思想，持續推動交強險擴大覆蓋面、提升保障程度、增強服務能力，更好發揮保險功能作用。2023年，我國交強險覆蓋面持續擴大，汽車參保數量共計3.18億輛，同比增長6.4%。

近年來，隨著汽車保有量的增加，交強險的參保機動車數量也在逐年上升。同時，我國不斷改善交強險保障制度，使得交強險的保障功能也在不斷加強，服務質效繼續提升，充分體現了“保民生、保基本”的功能定位，推動交強險保險收入持續上漲。2023年，各經營交強險業務的保險公司的交強險保費收入為2602.4億元，同比增長5.6%。保障程度也在穩步提升，2023年我國交強險保障金額達71.3萬億元，同比增長6%。此外，交強險賠付金額也進一步增加，2023年我國交強險賠付支出達2027.3億元，同比增長9.9%。

四、中國汽車保險行業發展趨勢研判

1、數字化轉型成為行業發展新引擎

數字化轉型已成為汽車保險行業發展的必然趨勢。一方面通過大數據、云計算等技術手段，險企能夠更精準地評估風險、優化產品設計、提升銷售效率，并為客戶提供更加便捷、個性化的服務體驗。如平安好車主APP利用大數據和云計算技術，推出了“好車主APP報案”“服務斷點提升”“自助理賠新模式”等服務，解決了客戶理賠流程繁瑣及服務需求響應慢的問題。另一方面，智能客服機器人可以替代人工客服，處理售前咨詢、售后理賠等重復性高的工作，提高服務效率，降低運營成本。此外，通過計算機視覺和影像識別技術，險企還可以實現自動報案和定損，防范潛在的欺詐風險。

2、新能源汽車保險市場占據主流地位

近年來，新能源汽車的迅速崛起帶動了行業產銷量快速增長。但由于新能源汽車在構造、技術、維修等方面的特殊性，導致其保險費用普遍高于傳統燃油車，從而使消費者的購買欲望不斷下降。未來，我國汽車保險企業將加強與新能源汽車廠商的合作，獲取更多的車輛數據，以優化風險評估和定價模型；同時加強技術創新和產品研發，推出更加符合新能源汽車特點的保險產品。通過優化理賠流程、提高理賠效率等方式，汽車保險企業將降低保險產品價格、提高保險賠付效率，使新能源汽車保險市場隨著汽車保有量的增長而逐步占據主流地位。

3、企業將注重定制化產品和服務的多元化探索

面對日益多元化的市場需求，保險公司逐步從“一刀切”的產品模式轉向更加靈活的定制化服務，不僅包括針對特定人群或特定場景（如長途旅行、城市通勤）設計的保險產品，還涵蓋了圍繞車主生活的全方位服務，如健康管理咨詢、緊急道路救援、車輛維修預約等。通過構建開放的生態系統，保險公司與第三方服務商合作，為客戶提供一站式解決方案，提升整體服務體驗。定制化服務的核心在于深入理解客戶需求，未來，我國汽車保險企業將利用數據分析進行精準營銷，同時保持服務的靈活性和創新性，以持續滿足市場變化和客戶成長的需求。

以上數據及信息可參考智研咨詢（www.szxuejia.com）發布的《中國汽車保險行業市場現狀分析及未來前景規劃報告》。智研咨詢是中國領先產業咨詢機構，提供深度產業研究報告、商業計劃書、可行性研究報告及定制服務等一站式產業咨詢服務。您可以關注【智研咨詢】公眾號，每天及時掌握更多行業動態。