一、概述

    消費(fèi)貸款亦稱“消費(fèi)者貸款”。對消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)放貸款，一般不對個(gè)人消費(fèi)支出提供資助。第二次世界大戰(zhàn)后，商業(yè)銀行所以大規(guī)模開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，主要原因在于：①金融業(yè)競爭日益激烈，為謀求發(fā)展，商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂于利用消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展，對于推銷產(chǎn)品、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。

消費(fèi)貸款的特點(diǎn)

資料來源：智研咨詢整理

    智研咨詢發(fā)布的《2021-2027年中國消費(fèi)貸款行業(yè)市場運(yùn)營格局及未來前景展望報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款;從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款;依據(jù)貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

消費(fèi)貸款依分類

資料來源：智研咨詢整理

    二、貸款余額

    銀行通過貸款方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)的補(bǔ)充資金需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；同時(shí)也可由此取得貸款利息收入，增加銀行本身的積累。在中國，還運(yùn)用貸款的有償使用原則，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營管理；并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式，也作為調(diào)節(jié)和管理經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。中國人民幣貸款余額逐年攀升，2020年中國人民幣貸款余額達(dá)172.7萬億元，較2019年增加了19.6萬億元，同比增長12.8%。

2014-2020年中國人民幣貸款余額統(tǒng)計(jì)

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    近年來，我國居民貸款中的消費(fèi)貸款增長顯著。消費(fèi)貸款的增加，對于促進(jìn)消費(fèi)的增長具有積極意義，2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)49.57萬億元，較2019年增加了5.6萬億元，同比增長12.7%。

2014-2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額統(tǒng)計(jì)

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    總體來看中國人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的比例呈增長趨勢，2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的28.70%，較2014年的18.81%增長了9.89%。

2014-2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的比例走勢圖

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    2020年中國個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為8.78萬億元，較2019年減少了1.15萬億元；個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額為40.79萬億元，較2019年增加了6.75萬億元。

2014-2020年中國個(gè)人短期及個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額統(tǒng)計(jì)

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    2020年中國個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國人民幣消費(fèi)貸款余額的主要來源；個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的17.71%，占比較小。

2020年中國個(gè)人短期及個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額占比

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、智研咨詢整理

    三、影響消費(fèi)貸款的主要因素分析

    影響消費(fèi)貸款的主要因素有：居民可支配收入、消費(fèi)理念、房價(jià)與房屋銷售量、人口結(jié)構(gòu)、通貨膨脹、貸款利率等。

影響消費(fèi)貸款的主要因素

資料來源：智研咨詢整理